Entendiendo la deuda
En general, la sociedad tiene conocimientos básicos de qué es la deuda y cómo funciona, pero no todos saben cómo administrar sus finanzas personales de manera eficiente. Muchos no tienen idea de cómo evitar deudas de tarjetas de crédito insostenibles o cómo la deuda puede tener un gran impacto negativo en su informe de crédito. Además, la deuda y el crédito pueden tener un impacto significativo en la calidad y el nivel de vida. Nuestros asesores de crédito están preparados para brindarle información relevante, práctica e importante para ayudarlo a tomar el control de su vida financiera.
HISTORIA DEL CRÉDITO
El concepto de crédito nació de la idea de crear un plan de pago mensual que permitiría a los consumidores obtener bienes que eran inasequibles en un pago de contado. Empresas como Singer y Ford fueron las primeras en introducir la compra a crédito a los consumidores estadounidenses.
Imaginar el mundo de hoy, sin el uso del crédito, es ciertamente difícil. El crédito ha hecho posible que los consumidores adquieran artículos de un alto valor. Esto ha resultado en una sociedad con manejo de menos dinero en efectivo donde los préstamos y el crédito se han convertido en parte de la vida cotidiana.
No es una sorpresa que los niveles de endeudamiento a nivel mundial hayan aumentado rápidamente durante la última década. Según las estadísticas, la deuda hipotecaria es Estados Unidos ha crecido más de 50% desde principios de la década y lo que se conoce como crédito rotativo ha crecido hasta un sustancial 127%.
Aunque las grandes cantidades de deuda no son inusuales, la relación entre la deuda del consumidor y el ingreso personal ha aumentado drásticamente en los últimos años. Los altos índices de DTI (siglas deuda - ingresos) pueden predecir fácilmente futuros incumplimientos y morosidad.
Historia e industria de las tarjetas de crédito
Historia de las tarjetas de crédito
Industria de las tarjetas de crédito
Una publicación realizada por la Reserva Federal de Estados Unidos, informó que el crédito de consumo en este país, alcanzó los $2,564 billones el año pasado, con un total de 511,61 millones de cuentas de tarjetas de crédito.
De acuerdo al Informe Nilson, los 10 principales emisores de tarjetas de crédito de uso general, según los montos consumidos por los clientes, son:
$183.32 billones
$49.69 billones
$166.32 billones
$36.36 billones
$106.74 billones
$29.36 billones
$88.02 billones
$60.08 billones
$60.08 billones
$49.69 billones
buró de crédito
El término buró de crédito es uno de los términos más utilizados cuando se habla de deuda y crédito. ¿Qué es realmente el buró de crédito? Las agencias de crédito son empresas privadas conocidas como agencias de informes crediticios que realizan un seguimiento de sus registros presentes y pasados relacionados con su situación crediticia y financiera.
La información recopilada en los burós de crédito es utilizada por quienes están considerando otorgarle un crédito. En los EE. UU., hay tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y TransUnion. Estas agencias reciben información de bancos, tarjetas de crédito, tiendas, etc. con respecto a su comportamiento crediticio, así como los problemas legales que haya podido tener relacionados con el pago y el crédito.
Como se indicó, los informes crediticios contienen la información más importante relacionada con su comportamiento crediticio y asuntos legales en referencia a sus finanzas. Los otorgantes de crédito también pueden acceder a:
- Historial de crédito.
- Registros Públicos.
- Consultas de información personal.
- Direcciones actuales y anteriores.
- Empleadores actuales y anteriores.
- Relación de las cuentas de crédito de los últimos diez años.
- Gravámenes fiscales.
- Quiebras.
- Sentencias judiciales (incluidas las sentencias de manutención de los hijos).
- Lista de acreedores o usuarios autorizados que han solicitado una copia de su informe de crédito.
- Lista de solicitudes de préstamos y créditos realizadas por el usuario
El sistema de puntuación más utilizado es FICO (por sus siglas en ingles FAIR ISAAC CORPORATION). El sistema FICO tiene cinco categorías principales que componen el puntaje crediticio.
La calificación crediticia es la traducción numérica de su informe crediticio. Se utiliza un número entre 850 y 300 como puntaje para calificar toda su información crediticia, cuanto mayor sea el número, mejor.
Este «número», conocido como puntaje FICO, puede afectar o evitar fácilmente que obtenga un trabajo, un apartamento o incluso aumentar el costo actual de su seguro. Por lo tanto, mantener una buena puntuación es algo a lo que debe prestar atención.
(850 – 800)
Este rango de puntuación le dará una ventana abierta para obtener crédito con las tasas de interés más bajas.
(799 – 740)
Este rango hará que le sea más fácil calificar para condiciones crediticias favorables.
(739 – 670)
Caer en esta categoría le dará opciones de crédito, pero es posible que no califique para las tasas de interés más bajas.
(669 – 580)
Los solicitantes pueden obtener aprobación para ciertos productos de crédito limitados.
(579 – 300)
Los solicitantes con este puntaje podrían enfrentar muchos rechazos o negativas cuando busquen crédito.
¿POR QUÉ SALIR DE LA DEUDA PUEDE SER TAN DIFÍCIL?
Los gastos inesperados, las emergencias o la reducción de ingresos pueden ser dificultades que los deudores deben enfrentar al momento de pagar las deudas. La clave para resolver problemas es anticiparse a los problemas. Ya sea que tenga deudas grandes o pequeñas, ingresos altos o bajos o si solo está buscando mejorar su estilo de vida, estamos aquí para ayudarlo. Evalúe sus opciones.
TIPOS DE CRÉDITO DE CONSUMO
Existen diferentes tipos de crédito al consumo. Conocer las diferencias lo ayudará a administrar la deuda de una manera más eficiente.
Un préstamo que otorga a los solicitantes una cantidad de fondos que debe ser pagada en un período de tiempo determinado. Esto permite a los consumidores saber exactamente cuantos pagos mensuales tendrán que hacer y el monto de cada pago.
El crédito rotativo es un préstamo que permite al usuario acceder al crédito a medida que surge la necesidad en lugar de una cantidad fija. Hay una línea de crédito abierta que el consumidor puede pedir prestada en cualquier momento. El pago mensual varia según la cantidad de crédito utilizado.
El crédito no garantizado no tiene garantía. Si el consumidor no realiza el pago de dicha deuda, el acreedor únicamente puede obtener una orden judicial contra usted para obligarlo a realizar el pago.
La principal diferencia de este tipo de crédito es que requiere una garantía para asegurar el pago de la deuda. Si el consumidor no paga la deuda, el prestamista puede embargar legalmente la garantía.
UNA VIDA SIN DEUDAS ES POSIBLE
¿Qué es la asesoría crediticia?
La asesoría crediticia es una guía que ayuda a los consumidores con la administración del dinero y deuda; y con la elaboración de presupuestos. El objetivo principal de la consejería de crédito es ayudar a una persona endeudada a evitar la bancarrota.
Con el uso de estrategias comprobadas y efectivas basadas en la educación financiera, nos aseguramos de que los deudores enfrenten sus problemas financieros con confianza y éxito. Más importante aún, recuperarán el control total de sus finanzas y mejorarán su estilo de vida.
En Innova Credit Counseling, recibirá apoyo de nuestros asesores certificados.
Como consejeros experimentados, somos conscientes de que cada cliente tiene una situación única y que la solución a cada dificultad debe variar. Analizar, guiarlo y explorar todas las opciones para garantizar un alivio exitoso de la deuda no solo es nuestro fuerte compromiso, sino también nuestra área de especialización.
El primer paso es contactarnos. Recuerde que nuestro servicio no tiene costo ni restricción en cuanto al monto de la deuda, ingreso anual o puntaje crediticio.
Después de hablar con uno de nuestros asesores certificados, se le harán preguntas generales sobre su situación financiera. Habrá una revisión paso a paso de sus deudas, ingresos y gastos, y recibirá un presupuesto que se ajuste a su situación específica.
En nuestra vida diaria nos vemos obligados a tomar decisiones que en gran parte son basadas en nuestra comprensión acerca de la elaboración de presupuestos, las calificaciones crediticias, las deudas personales y los ingresos regulares. Un mayor conocimiento en estas áreas agudiza las habilidades para tomar buenas decisiones financieras y puede prevenir una crisis económica personal. Simplemente se necesita la voluntad de hacer una llamada telefónica. El tiempo invertido será una inversión para su futuro financiero.
Y RECUERDE QUE ¡ESTAMOS AQUÍ PARA AYUDARLO!
3 PASOS SENCILLOS PARA OBTENER ALIVIO DE LA DEUDA
1. Hable gratuitamente con un consejero
Comunique sus objetivos a un profesional experimentado. Le haremos las preguntas pertinentes para determinar el curso de acción que debe tomar.
2. Explore las diferentes opciones
Utilizando los datos proporcionados por usted, generaremos un presupuesto, revisaremos sus ingresos y gastos y juntos, usted y su consejero evaluarán sus opciones.
3. Elija un nuevo curso de acción
Un futuro financiero más informado comienza hoy. Recuerde que todo es posible con el conocimiento y el apoyo.
LAS TRES PREOCUPACIONES PRINCIPALES CUANDO SE ENFRENTAN PROBLEMAS DE ENDEUDAMIENTO
Pago Mensual
El consumidor promedio basa la decisión de unirse a un programa de solución de deudas, viéndose en ocasiones esquivo debido a un pago mensual. Sin embargo, existe un mayor beneficio en la gestión de manejo de deuda que le permitirá librarse más rápido del endeudamiento y evitará que usted tenga hacer pagos por un tiempo mayor.
Impacto en su reporte de crédito
Hay algunos programas de soluciones de deuda que en realidad no tienen un impacto negativo en el informe crediticio de un consumidor, siempre y cuando los pagos se mantengan al día. Es importante abordar las decisiones que conducen a una crisis financiera.
Costo total
Nuestra consejería es totalmente gratuita. Estar desinformado sobre las opciones disponibles es costoso. Los consejos educativos sobre ingresos y gastos personales son la clave para reducir el costo de su nivel de vida.
